Global e-Business Association
[ e-Business Technology/Policy ]
The e-Business Studies - Vol. 17, No. 6, pp.175-189
ISSN: 1229-9936 (Print) 2466-1716 (Online)
Print publication date Dec 2016
Final publication date 30 Dec 2016
Received 04 Dec 2016 Revised 22 Dec 2016 Accepted 22 Dec 2016
DOI: https://doi.org/10.20462/tebs.2016.12.17.6.175

금융 소비자의 모바일 결제 시스템 수용태도에 대한 연구

함형범** ; 최창열***
**서경대학교 금융정보공학과 교수 hbham@skuniv.ac.kr
***서경대학교 금융정보공학과 초빙교수 ccy666@skuniv.ac.kr
The Research on Accepting Attitudes of Financial Consumers for Mobile Payment Systems
Hyung-Bum Ham** ; Chang-Youl Choi***
**Professor, Seokyeong University hbham@skuniv.ac.kr
***Treatment Professor, Seokyeong University ccy666@skuniv.ac.kr

Correspondence to: *** Treatment Professor, Seokyeong University( ccy666@skuniv.ac.kr, Corresponding Author)

초록

국내 스마트폰 가입자 수가 2016년 5월 기준 대한민국 인구의 약 80% 인 44,971,408명으로 집계되었다(통계청, 2016.6월 발표). 스마트폰 가입이 단기간에 큰 폭으로 증가하면서 금융소비자의 모바일 결제와 Fin-Tech(Finance + ICT Technology) 이용 경험이 더 증가하고 있다. 정부의 핀테크 산업 육성 방침에 따라 수많은 카카오페이, 삼성페이 등 모바일 결제 서비스가 등장하고 있다. 하지만 현재 모바일 결제와 관련된 연구들은 주로 서비스 활성화 방안이나 보안 및 정책 이슈 등을 다루고 있는 실정으로 모바일 결제 서비스를 이용함에 그 중심에 있는 사용자에 대한 연구가 부족하다 판단되어 본 연구를 진행하였다. 본 연구는 금융소비자의 모바일 결제 시스템에 영향을 미치는 수용태도에 대해 살펴보았다. 본 연구를 통해 지각된 보안성, 적합성, 복잡성, 사용성, 기대일치 요인이 금융소비자의 수용태도에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 회귀분석의 결과 모두 95% 신뢰수준에서 유의하였으며, 보안성은 수용태도에 유의적 영향을 미침을 확인하였다. 본 연구의 시사점은 첫째, 사회적 분위기 반영적 사업전략이 필요하다. 둘째, 모바일 결제를 위한 혁신성향과 적합성이 필요하다. 셋째, 모바일 결제를 발전시키기 위해서는 자기효능감, 편재성, 신뢰성, 가시성, 대중매체 등을 중요하게 고려해야 한다.

Abstract

The number of domestic smart-phone users is counted to be 44,971,408 that is about 80% of South Korea's population, in the standard of May 2016 (Statistics Korea, announced in June 2016). The explosive increase of using smartphones has announced the age of mobile payments and Fin-Tech(Finance + ICT Technology) for its full scale. Following the governmental policies for promoting the Fin-Tech industry, a lot of mobile payment services, like Kakao Pay, Samsung Pay, and such, have been coming into being. However, for now, researches concerning mobile payments have mainly dealt with means of activating services or issues about securities and policies; on the judgment that studying about users who are the cores of using mobile payment services was not sufficient, this research was conducted. The research examined about accepting attitudes that affect mobile payment systems of financial consumers. Through the research, it was found out that recognized security, appropriateness, complexity, usability and expectation congruence affect accepting attitudes of financial consumers. All the regression analyses were meaningful in the confidence level of 95% and it was confirmed that security gave an meaningful effect on accepting attitudes. This research indicates as follows: First, a business strategy reflecting social moods is necessary; second, inventive tendency and appropriateness for mobile payments are needed; third, self-efficiency, ubiquity, reliability, visibility, mass media have to be seriously considered for developing mobile payments.

Keywords:

Fin-Tech, Mobile Payment System, Consumer Attitude of Acceptance, Model of Receiving Reviews, Model of Adopting Information Technology

키워드:

핀테크, 모바일 결제 시스템, 소비자 수용태도, 후기수용모델, 정보기술수용모델

Contests


Ⅰ. Introduction

국내 스마트폰 가입자 수가 2016년 5월 기준 대한민국 인구의 약 80% 인 44,971,408명으로 집계되었다(통계청, 2016.6월 발표). 휴대폰 가입자가 급격히 증가하면서, 새로운 금융시스템인 모바일 결제와 Fin-Tech(Finance + ICT Technology) 시장이 급성장하고 있다. 국내뿐만 아니라 전 세계적으로도 모바일 결제 시장의 규모는 점점 커지고 있으며, 2012년 약 1600억 달러에서 시작하여 2017년까지 연평균 35%씩 성장하여 약7200억 달러에 육박할 것으로 전망되고 있다(Gartner, 2013).

모바일을 이용한 금융결제 시스템은 국내보다는 선직국 시장에서 먼저 시작되었다. 해외 선진국은 80년대 초부터 금융 결제 서비스규제를 완화하여 금융시장을 제편하였으며, 이를 바탕으로 소비자와 금융업자간 공생이 가능하도록 하였다. 이러한 전략은 알리바바(중국), 페이팔(미국) 등의 거대한 결제 시스템을 창출하였다.

금융소비자들이 스마트폰을 사용하여 금융결제를 수행하는 비중이 점차 증가하여 이용 금액의 약 45.5%까지 차지하는 것으로 나타났다. 국내 금융소비자의 결제시스템이 모바일 결제 기반으로 점차 옮겨가고 있는 모습이다. 또한, 최근의 모바일 금융은 이용자들의 편의성과 모바일 환경의 호환성 등을 고려한 가장 진화된 금융 결제 서비스 형태로 평가되며, 결제, 송금 등 가장 기본적인 금융 서비스부터 대출, 크라우드 펀딩/투자, 방카쉬랑스, 자산관리, 증권, 보험, 은행 등으로 확대 중이다(정보통신 기술진흥센터, 2014).

DMC미디어가 발표한 “모바일 결제 서비스 전망 보고서(2016)”에 따르면, 모바일 결제 서비스 사용경험을 묻는 질문에 모바일 뱅킹과 휴대폰 소액결제 경우에는 각각 응답자의 과반수가 넘는 68.9%, 74.5%가 이용경험이 있는 것으로 나타났으며, 모바일 신용카드는 응답자의 7.3%, 모바일 체크카드는 1.9%만이 이용해봤다고 답하는 등 이동통신업체, 은행, 신용카드사들의 다양한 마케팅에도 불구하고 소비자들의 모바일 결제카드에 대한 경험은 아직 높지 않은 것으로 조사됐다(DMC미디어, 2016).

모바일 결제 업체 가운데 페이팔(PayPal), 알리페이(Alipay) 등은 규모의 경제를 갖춘 해외 기업들로서 시스템 도입 초기 단계에서 국내 시장에 대해 관심이 높았다. 이들이 국내에 진입할 경우 국내 모바일 결제 서비스 업체는 어려운 상황에 직면하게 될 것이다. 이에 국내 모바일 결제 시장이 아직 성장단계라는 점에서 경쟁력을 확보할 수 있는 방안에 대한 연구가 필요할 것이다.

이에 본 연구는 금융 소비자가 모바일결제시스템(핀테크)을 수용하는 동기에 대해 실증적 분석을 통해 간편 결제로 알려진 모바일 결제시스템의 보급을 확산하여 업계와 금융소비자의 경쟁력 제고 능력에 필요한 요인이 무엇인지 확인하는데 그 목적이 있다.


Ⅱ. Status of Using Mobile Payment System

1. Theory of Mobile Payment System

모바일 결제에 대한 정의는 휴대폰이라는 기기를 이용한다는 측면에서 특징을 찾을 수있다. 기존 결제방식은 카드에 정보를 등록하고 이를 바탕으로 결제가 진행되는 반면, 모바일 결제는 기존의 일반 결제와 달리 카드 정보에 대한 입력이나, ‘공인인증’ 없이 간단하게 결제할 수 있는 금융 서비스를 의미한다.

2015년 3월 국내전자상거래 활성화를 위해 공인인증서 의무 사용이 폐지됨에 따라, 이를 대체 할 수 있는 간편한 결제 인증 수단에 대한 필요가 강해졌고, 이로 인해 모바일 결제시장이 활성화되기 시작하였다(DMC미디어, 2016). 초기 간편 결제시스템은 소비자의 이용 편리성을 고려하여 접근하기 쉬운 비밀번호 인증방식을 사용하였지만, 현재는 보안성이 고려된 결제 인증서비스로 발전되었다1).

Kinds of Mobile Payment System

2. Types and Characteristics of Mobile Payment Systems

모바일 결제서비스는 서비스 가입 시 미리 등록한 결제비밀번호 입력만으로 빠르고 간편하게 모바일 결제를 마칠 수 있어, 이용자의 편의성을 높이고 결제 포기율을 낮추는 효과를 기대 할 수 있다.

은행과 카드사, 일반기업과 핀테크 업체 등에서는 자체 개발 앱 카드나 업무 제휴 등을 통해 각사의 강점을 내세운 다양한 결제시스템을 출시하고 있다.

모바일 결제는 방식은 온라인 방식과 오프라인 방식의 결제로 구분할 수 있다. 전자는 인터넷 쇼핑몰 등에서 결제단말기를 구비하지 않고, 모바일 기기를 통해 결제가 가능하다. 반대로 오프라인 결제는 모바일 기기를 이용하지 않고 단말기를 이용해 결제를 진행하는데, 결제방식으로는 NFC와 앱 카드 방식 등이 대표적이다. 두 방식 모두 실물 카드를 소지하지 않아도 된다는 장점이 있다. 단, 휴대폰 충전상태가 불량한 경우 즉, 결제를 진행할 만큼 충분하지 않다면 결제가 불가능한 경우가 발생할 수 있다.

3. Status of Domestic Using2)

알리바바 그룹을 필두로 한 결제 서비스 제공 글로벌 기업들의 눈부신 성장, 점차 시장의 중심이 되어가는 모바일 커머스, 별에서 온 그대의 기록적인 성공과 중국인들의 쇼핑 열기, 그리고 새로운 돌파구를 모색하는 콘텐츠 사업자들의 요구 등 다양한 요소들이 맞물리면서 우리나라에도 작년부터 핀테크, 모바일 결제 서비스의 열풍이 불고 있다(앱스토리 매거진, 2016). 2014년 9월 국내에서 서비스가 시작된 ‘카카오 페이’는 결제시장의 새로운 패러다임일 제시하기에 충분했다. 이후 2년의 시간이 흘러간 지금 모바일 결제서비스는 20조원이 넘는 시장으로 성장한 것이다3).

Types of Mobile Payment System

통계청에 따르면 2013년 1분기에는 1조 1,270억원의 규모였던 모바일 결제시장은 2016년 2분기 5조 7,200억 원으로 5배 이상의 성장을 기록하며, 2016년 모바일 결제시장의 규모는 20조 원을 넘어설 것으로 추정하고 있으며, 국내 오프라인 결제 시장의 규모는 약 700조 원, 온라인 시장은 80조 원 규모로 성장할 것으로 예상하고, 아직은 전체 시장에 비해서는 미비하지만, 모바일 결제시장은 곧 온라인의 그것을 따라잡을 것으로 전망하고 있다(앱스토리 매거진, 2016).

모바일 결제시장이 성장하면서 금융기업의 관심이 점차 시스템 구축에서 서비스 시장으로 옮겨가고 있다. 서비스 제공업체들은 금융혁명이라는 표현과 함께 보다 쉽고, 편리하게 결제할 수 있는, 이용자 편의성을 강조하며 시장을 만들어 가고 있다.

2014년 시작된 모바일 결제 서비스는 이미 우리 곁에 다가와 핀테크, 모바일 결제 등의 서비스가 더이상 금융소비자에게 생소한 분야는 아닐 것이다. 2014년 한국 소비자원의 조사 결과를 살펴보면, 국내 실물 소비자 10명 중 7명은 주 1회 이상 모바일 결제 서비스를 이용한다고 답하였으며, 현재 1인당 이용하는 결제 서비스 종류가 평균 5개 수준으로 나타났다(앱스토리 매거진, 2016). 약 30개의 업체들이, 솔루션들이 경쟁을 펼치고 있는 결제 시장의 규모도 모바일 커머스의 성장에 맞물려 함께 급속한 성장을 나타내고 있는 것이다. 한국은행이 지난 10월 10일 발표한 ‘2016년 2분기 중 전자지급서비스 제공 현황’에 따르면 2016년 2분기의 결제 서비스 이용실적은 하루 81만 건, 207억 원의 규모로 집계되고 있다(한국은행 2016)4).

이는 지난 1분기 대비로 이용실적은 82.9%, 금액은 53.3%가 증가한 것이다. 2016년 6월말 기준으로 결제 서비스를 위해 등록된 카드 수는 2,817만 매에 등록고객의 수는 3,247만 명에 달하며(이는 실제 결제 서비스 등록 후 카드를 등록하지 않은 소비자가 많았던 것으로 분석된다), 결제 서비스의 이용실적은 전체 신용카드 및 체크카드 일평균 이용실적 대비 건수로는 1.8%, 금액으로는 1%의 규모를 차지하고 있는 것으로 나타났다(한국은행 2016). 결제 서비스 등록 카드는 1분기 만에 24.6%의 증가세를 보였으며, 앞으로도 이 증가세는 지속적으로 유지될 것으로 전망되고 있다(한국은행 2016).

모바일 결제 서비스 시장에서는 결제 플렛폼을 가지고 있는 ‘네이버 페이’, ‘카카오 페이’ 등 기업이 전통적인 금융기관인 은행보다 더 적극적으로 시장을 공략하고 있는 상황이다. 온라인 업체도 적극적으로 모바일 결제 서비스 이용을 유도하고 있는데, 소비자에게 높은 수준의 할인쿠폰을 제공하는 방법을 사용하고 있다. 삼성전자는 삼성페이를 이용하는 이용자와 이용하려는 이용자에게 태블릿 PC를 저렴하게 구입할 수 있는 쿠폰을 지급하는 등 적극적인 프로모션을 진행한 적이 있다. LG 전자는 자사의 프리미엄 폰인 ‘V20’ 구매자들이 신한은행의 모바일 결제 시스템인 ‘신한FAN’을 등록하여 사용하는 경우 ‘프리미엄 패키지’를 저렴한 가격 구입할 수 있도록 조치하고 있다.

[Figure 1]

Market size of the domestic mobile payments

이용자들은 단순히 결제 서비스라는 것 그 자체에 끌리는 것이 아니라, 이 서비스를 등록한 다음에 ‘어디에 쓸 것인가’에 따라 움직이고 있으며 이것을 기업들이 정확히 파악해 공략하고 있는 것으로 분석할 수 있다(앱스토리 매거진, 2016). 기업들은 소비자들이 결제 서비스를 어떤 목적으로 어떤 경로로든 한 번은 이용하게 만든 후, 그 사용자 경험에 익숙해져 지속적으로 자신의 플랫폼에서 결제를 하도록 유도하는 데에 마케팅 활동의 방점이 찍혀 있는 것이다(앱스토리 매거진, 2016).

이처럼 플랫폼을 가지고 있는 기업들이 시장의 주도권을 잡아가고 있는 상황이지만, 향후의 시장도 계속 이와 같은 기조를 유지해 나갈 것인지에 대해서는 아직 확답을 내릴 수는 없다(앱스토리 매거진, 2016). 한국은행의 통계를 살펴보자면 전체 전자지급서비스(결제, 송금)의 이용 실적에서 전자금융업자와 금융회사가 차지하는 비중은 각각 99.6%와 0.4%로 나타나고 있다(한국은행 2016). 지금까지 기존 금융회사는 모바일 결제시장에서 공격적인 입장을 취하지 않았었지만, 시장 규모가 점차 커지면서 금융기업들의 시장 진입은 보다 가속화 될 것이며, 기존 시장의 재편이 발생할 것으로 판단된다. 1분기 대비 송금 등록 카드 수의 증가율이 금융기업이 46.7%, 전자금융업체가 8%였던 것에 미뤄, 송금 서비스를 시작으로 금융사들의 결제 시장 공략이 본격화되면 시장의 점유율은 다시금 크게 요동칠 것으로 예상되고 있다(한국은행 2016).

4. Status of Overseas

모바일 결제 분야의 선도적 역할을 수행하는 미국은 낮은 금융규제와 다양한 모바일 결제 서비스 등으로 핀테크 사업이 크게 활성화되고 있다. 그러나, 시장조사업체 유로모니터에 따르면, 2015년 중국의 모바일 결제시잠 거래액이 2,350억 달러에 도달하며, 처음으로 미국의 모바일 결제시장 거래액을 넘어선다. 미국이 견인하던 아시아와 아프리카의 개발도상국 지역은 휴대전화를 통한 모바일 결제서비스가 일찍부터 자리 잡았다(DMC 미디어 2016). SMS와 PIN, 1회용 비밀번호 인증 등의 간단한인 증 서비스가 정착되었다. 미국의 경우, 상대적으로 적은 금융규제와 모바일 결제 앱의 송금서비스로 다양한 종류의 핀테크 사업이 활성화되어 있다(DMC 미디어 2016). 시장조사업체 유로 모니터에 따르면, 2015년 중국의 모바일 간편 결제시장거래액이 2,350억 달러에 도달하여 처음으로 미국의 모바일결제 시장거래액을 넘어서면서, 미국이 선도하던 ‘핀테크’ 시장은 변화가 불가피해 졌다고 볼 수 있다.

독자적으로 국내 모바일 결제 시장에 해외 기업들이 진출하는 것은 다소 어렵다. 이러한 시장 특성으로 인해 해외기업은 제휴를 통해 한국시장 진출을 도모하고 있다. 페이팔과 알리페이와 같은 모바일 결제 서비스 제공 기업은 해외 역직구종을 기반으로 시장 진출을 꾀하고 있다.

[Figure 2]

Status of using mobile payments in each region

애플페이의 경우 직접적인 한국시장 진출을 발표하지는 않았다. 다만, 뱅크오브아메리카(BOA)에서 발행한 ‘비자(VISA)’ 카드를 사용하는 경우 VISA社의 ‘비자페이웨이브(Visa pay Wave)’ 플렛품이 설치된 가맹점에서는 ‘애플페이’를 이용하여 모바일 결제가 가능하도록 하고 있다. 즉, 해외 모바일 결제서비스 업체들이 중대형 가맹점을 중심으로 서비스를 확대하고 있음에 따라, 머지 않아 직접 진출이 본격적으로 진행될 것으로 예상하고 있는 것이다.


Ⅲ. Preliminary Study Reviews

1. Research on mobile payments

김준한(2001)은 전자결제란 물품이나 서비스의 대가를 전자적 수단을 통하여 지급 및 결제하는 것을 의미하며, 전자결제시스템이란 이러한 전자지급결제 과정을 수행하는 하드웨어 및 소프트웨어로 구성된 시스템을 의미한다고 정의하였다(김도균 2004)5).

Andrew Dauhl와 Leslie Lesnick(1996)은 전자결제 시스템이 갖추어야 할 조건으로 정보의 무결성, 거래비용의 최소화, 수용성, 지불 범위의 다양성, 지불방식의 다양성, 결제의 즉시성, 익명성, 그리고 가치의 안정성이라는 8가지를 제시하였다(김도균 2004).

Major overseas expansion of mobile payment services company into the domestic market

Ravi Kalakota와 Andrew B. Whinston(1996)은 전자현금, 전자수표, 스마트카드의 토큰기반 지불 시스템과 신용카드에 기반한 모든 전자지불방식을 포괄하는 신용카드기반 지불시스템의 두 가지 형태로 전자지불시스템을 분류하면서 전자지불시스템 설계 시 고려하여야 할 요소로 프라이버시(Privacy), 보안(Security), 사용편의성(intuitive interface), 데이터베이스의 통합(Database integration), 대리인(Brokers), 가격(Pricing), 표준(Standards)을 제시하였다(도진환 2003)6).

Wu and Wang(2005)는 모바일 상거래에 대한 연구에서 혁신확산이론(innovation diffusion theory)을 포함하는 기술수용모형(TAM)을 기반으로 독립변수인 지각된 위험, 비용, 적합성, 유용성, 지각된 용이성이 이용의도를 매개로 행동에 어떤 영향을 미치는지 연구하였으며, 연구결과 지각된 용이성을 제외하고 모든 변수들이 행동의도에 영향을 미쳤다. 그중에서도 적합성은 가장 중요한 영향을 미치는 요인이었다(황보충, 2016)7).

Schierz et al.(2010)은 모바일 결제 서비스에 대한 연구에서 독립변수로 지각된 적합성, 지각된 보안성, 지각된 용이성, 이동성, 주관적 규범을 사용하였고 지각된 유용성, 사용태도를 매개로 하여 이용의도에 유의한 영향을 미치는 지를 연구하였으며, 연구결과, 적합성, 개인적 이동성 그리고 주관적규범이 특별히 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다(황보충, 2016).

Lee et al.(2012)은 모바일 금융서비스에 대한 이용의도에 영향을 미치는 요인들에 대한 연구에서 일반적인 기술에 대한 인식요인(지각된 유용성, 지각된 용이성)을 매개변수로 업무적합도, 금전적가치, 연결성, 개인혁신성, 서비스 흡수 능력이 이용의도에 어떤 영향을 미치는지를 연구하였다(황보충, 2016).

Summary of Previous Research on Mobile Payment

Yang et al.(2012)는 모바일 결제 서비스의 수용결정요인을 확인하고 행동신념, 사회적 영향, 개인특성을 포함하는 전체적인 관점에서 모바일결제 서비스를 기준으로 수용이전 및 수용이후 단계에서 이러한 결정요인의 변화에 대하여 연구하였으며, 연구결과, 사회적 영향 및 개인 특성과 함께 행동신념은 모바일결제 서비스 도입 및 사용에 대하여 모두 중요한 결정요인이라는 것을 확인했고 행동 의도에 미치는 영향은 모바일 결제 서비스 수용이전 및 수용이후 단계에 따라 다양해지는 것을 확인하였다(황보충, 2016).

김종기와 김진성(2012)은 사회체계의 구조적 특성에 따른 혁신 확산과의 관계에 관한 연구에서 스마트폰 기반 모바일 뱅킹 서비스 사용자의 수용태도에 영향을 미치는 요인에 대하여 분석하였으며, 연구결과, 혁신에 대한 지식, 혁신에 대한 신념, 주관적 규범 모두 모바일 뱅킹 서비스 수용자의 지속적 수용태도에 영향을 미치는 것으로 나타났으며 모바일 뱅킹 서비스 비사용자의 수용태도와 저항태도에도 혁신에 대한 지식과 주관적 규범이 모두 유의한 영향을 미치는 것으로 검증 되었다(황보충, 2016).

오혜영(2015)은 간편결제 서비스 수용의도에 영향을 미칠 수 있는 요인을 분석하였다. 기술수용모형을 적용하여 간편결제의 상대적이점, 지각된 위험이 사용의도에 미치는 영향에 대해 소비자성향을 조절효과로 실증분석 하였으며, 연구 결과, 상대적 이점은 간편결제 사용의도에 정(+)의 영향을, 지각된 위험은 부(-)의 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 소비자 혁신성향의 조절효과는 혁신성향은 지각된 위험이 간편결제 이용의도에 이르는 경로에서 유의하고 자기효능감은 상대적 이점이 간편결제 이용의도에 이르는 경로에서 유의한 것으로 나타났다(황보충, 2016).

2. Study on Technology Acceptance Model

정보기술의 사용자가 어떤 요인에서 정보기술을 수용하는지에 관한 연구는 1990년대 경영정보시스템 연구의 가장 주요한 분야 중 하나였으며, Davis의 기술수용모델(Technology Acceptance Model : TAM)이 대표적이라고 할 수 있다(김도균, 2004).

Davis(1989)의 기술수용모델의 목적은 내부적인 믿음과 태도, 의도에 대한 외부적 요인들의 영향을 밝혀냄으로써 기술 수용의 결정 요인에 관한 설명을 제공하는 것이며, 이 모델은 특별히 컴퓨터 기반 기술의 수용에 맞추어 만들어졌으나 적절한 조정을 통해 다른 기술의 수용 요인을 연구하기 위한 여러 가지 상황에도 적용되고 있다. [Figure 3]는 Davis의 모형을 나타내고 있다8).

[Figure 3]

Davis’s Technology Acceptace Model

Davis는 시스템 사용은 행동에 의한 의도(Behavioral Intention)에 의해 결정되며, 사용 의도는 시스템 사용에 대한 태도(Attitude)와 인지된 유용성(Perceived usefulness)라는 두 가지 요소가 복합적으로 작용하여 결정되는 것이라고 말하고, 시스템 사용에 대한 태도는 시스템 사용에 대한 인지된 유용성과 인지된용이성(Perceived Ease of Use) 정도에 따라 결정된다고 주장하여, Davis가 제시한 정보기술 수용모형은 사용자 수용에 대한 연구모형을 많이 사용되고 있다9).

본 연구에서는 후기수용모델(PAM)을 기본 모형을 설정하고, 모바일 결제 서비스를 사용하는 사용자가 결제 서비스 수용시 반영하는 요인이 무엇인지를 연구하였다. Bhattacherjee(2001)는 소비자 행동 분야의 기대일치이론(Expectation Confirmation Model: ECM)과 정보기술 분야의 기술수용모형(TAM)을 접목하여 이용자의 정보시스템 수용 후 행동을 설명하기 위하여 후기수용모형(PAM)을 [Figure 4]와 같이 제시하고, 정보시스템에 대한 사용자의 기대와 정보시스템 지각이 지속적인 사용의도에 영향을 미치는지 분석하였는데, 분석결과 사용자가 정보시스템에 대한 만족과 지각된 유용성에 의해 지속적 사용의도가 발생하는 것으로 나타났다(황보충 2016).

최계봉(2012)은 후기수용모형(PAM)과 Koo and Wati(2010)의 신뢰의 매개역할에 관한 모델을 통합하여 [Figure 5]와 같은 연구모형을 설정하여, 모바일 뱅킹 서비스를 지속적으로 이용하고자 하는지의 여부를 판단하기 위하여 모바일 뱅킹서비스의 후기수용모델을 제시하고 신뢰와 기대일치가 지각된 유용성과 만족을 매개로 지속적 이용의도에 관한 실증분석을 실시하였으며, 분석결과, 사전경험에 따른 신뢰와 기대일치가 지각된 유용성에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났고 유용성에 대한 지각은 만족에 유의한 영향을 미쳤다. 더불어 만족도 지속적인 이용의도에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다(황보충 2016).

[Figure 4]

Bhattacherjee(2001)’s Post Acceptance Model

[Figure 5]

Gaibong Choi(2012)’s Study Model


Ⅳ. Empirical Analysis

1. Research Model Setting

지금까지의 선행연구를 바탕으로 본 연구에서는 금융소비자의 모바일 결제 수용태도에 대한 연구를 진행하기 위해 다음과 같은 연구 모형을 설정하였다. 본 연구의 모형은 전통적 결제서비스를 새로운 결제서비스로 전환을 혁신으로 인식하고, 사용자 이러한 혁신을 수용하는데 영향을 미치는 요소가 어떤 것인지를 확인하고자 하였다.

2. Setting a Hypothesis

Rogers와 Shoemaker(1971)의 연구에서 혁신을 ‘상대적 이점, 적합성, 복잡성, 관찰가능성, 사용가능성’을 제시하였으나, 본 연구는 선행연구를 바탕으로 보안성, 적합성, 복잡성, 사용성, 기대일치 대한 태도를 주요 요인으로 설정하였다.

보안성은 모바일 결제 시스템이 기존 결제 시스템 비해 상대적으로 안전한 거래가 될 것이라는 의미이다. 적합성은 모바일 결제시스템이 금융소비자의 현재 욕구에 부합된다는 의미이다. 복잡성은 사용자가 모바일 결제시스템을 이해하는 정도를 의미하고, 사용성은 모바일 결제 시스템을 인식하면 향후 거래에서 보다 더 유용할 것이라는 개념이다. 마지막 모바일 결제방법에 대한 기대일치는 기존 결제수단에 대한 호의적 태도로 재정의 한다.

본 연구의 목적을 달성하기 위해 선행연구를 바탕으로 연구가설을 설정하였다. 연구 가설은 모형의 속성을 바탕으로 모바일 결제서비스의 특성을 “보안성, 적합성, 복잡성, 사용성”으로 구분하고, 이에 대한 사용자의 “기대일치” 성을 고려하여 모바일 결제 서비스에 대한 수용태도가 어떻게 변화되는 살펴보기 위한 가설로 구성하였다.

  • Hypothesis: 모바일결제서비스 특성요인은 수용의도에 영향을 미칠 것이다.
    Hypothesis 1: 지각된 보안성은 수용의도에 영향을 미칠 것이다.
    Hypothesis 2: 지각된 적합성은 수용의도에 영향을 미칠 것이다.
    Hypothesis 3: 지각된 복잡성은 수용의도에 영향을 미칠 것이다.
    Hypothesis 4: 지각된 사용성은 수용의도에 영향을 미칠 것이다.
    Hypothesis 5: 기존결제수단에 대한 기대일치는 수용의도에 영향을 미칠 것이다.

3. Data Collection and Analysis Methods

본 연구의 대상이 되는 금융소비자는 ‘모바일 결제’를 인지하고 있는 사용자로 한정하여 설문조사를 실시하였다. 총 400부 가운데 132부가 회수되었으며, 이 가운데 결측자료인 18부를 제외한 114부를 대상으로 분석을 실시하였다. 통계 분석은 SPSS 18.0을 사용하였다.

분석방법은 설문지 항목과 변수간의 내적 일관성을 판단하기 위해 즉, 신뢰도를 확인하기 위해 Cronbach's Alpha 계수를 이용한 신뢰도분석(Reliability Analysis)을 실시하였으며, 인구통계적 특성을 분석하기 위해 빈도분석(Frequency Analysis)을 실시하였다. 모바일 결제서비스 특성이 수용의도에 미치는 영향을 분석하기 위해 즉, 가설검증을 위해서는 회귀분석(Regression Analysis)을 실시하였다.

4. Empirical Analysis

1) General Characteristics of the Sample

유효설문지에 대한 인구통계학적 분포를 살펴보았다. 성별은 남성과 여성의 비율은 32%와 68%로 여성응답자가 남성응답자에 비해 다소 많았다. 연령별로는 20대가 51%로 가장 많았다. 결혼은 미혼자가 기혼자에 비해 약간 높은 응답을 했으며, 직업은 대학생(43%)과 회사원(31%)의 비중이 높았다. 월평균 소득은 200~300만원이 51%로 가장 많았으며, 300~400만원도 27%로 높은 비중을 차지하였다. 모바일 결제 경험을 묻는 질문에 결제경험이 있다고 응답한 비율이 51%로 조금 높게 나타났다.

[Figure 6]

Study Model

2) Reliability Analysis

측정항목의 신뢰성검정을 위하여 신뢰도분석을 실행하였다. 신뢰성을 높이기 위한 방법으로는 내적일관성 검정을 위해 Cronbach's alpha 값을 이용하였다. 일반적으로 탐색적인 연구 분야에서는 알파값이 0.60 이상이면 충분하다고 주장한다.(Nunnally, 1978)

The Analysis of Demographic Characteristics

Reliability Analysis

본 연구에서 적용하고 있는 요인들에 대한 각각의 알파값은 0.60 이상이므로 이들 항목들의 각 요인에 관하여 내적 일관성을 지니고 있다고 볼 수 있다. 즉, 설정된 변수들 가운데 특정 항목을 제거할 필요는 없으며 이들 문항을 평균하여 하나의 요인으로 활용하였다.

3) Hypothesis Verification

금융소비자의 모바일 결제서비스에 대한 특성이 수용태도에 어떤 영향을 미치는지 검토하기 위해 회귀분석을 실시하였다. 각 측정항목들에 대한 측정방법은 종속변수인 수용태도와 관련하여 리커드(Likert)의 5점 척도로 이루어 졌다. 각 독립변수들로는 상대적 이점, 적합성, 복잡성, 사용성, 기대일치 측정하였다. 보안성이 .041로 수용의도에 가장 많은 영향을 미친 것으로 나타났다.

모델의 적합도를 살펴보면, 회귀식의 설명력은 0.451로 나타났다. 보안성, 적합성, 복잡성, 사용성, 기대일치 모든 변수가 95% 신뢰수준에서 유의한 것으로 나타났다.


Ⅴ. Conclusion

소비자가 온라인 구매, 모바일 쇼핑을 위해서는 액티브 엑스, 공인인증서 사용 등의 불편함이 존재한다. 정부의 핀테크 산업 활성화 조치는 이러한 불편함을 제거하고, 모바일 결제 서비스가 활성화되는 동기가 되고 있다. 현재 모바일 결제에 대한 많은 연구가 서비스 활성화를 위한 대응방안에 집중되고 있다는 점에서, 본 연구는 금융소비자를 대상으로 했다는 점에서 의의가 있다.

본 연구는 금융소비자의 모바일 결제 시스템 선택에 영향을 미치는 수용 요인에 대해 살펴보았다. 연구를 위해 Rogers와 Shoemaker(1971)는 연구에서 “혁신”을 “상대적 이점, 적합성, 복잡성, 관찰가능성, 사용가능성”을 제시하였으나, 본 연구는 선행연구를 바탕으로 보안성, 적합성, 복잡성, 사용성, 기대일치를 주요 요인으로 설정하였다.

본 연구를 통해 지각된 보안성, 적합성, 복잡성, 사용성, 기대일치 모든 요인이 영향을 미치는 것으로 나타났다. 회귀분석의 결과 모두 95% 신뢰수준에서 유의하였으며, 보안성은 수용태도에 유의적 영향을 미침을 확인하였다.

A Result of Regression Analysis

시사점을 살펴보면 첫째, 모바일 결제 서비스의 국내에 출시된 시점과 모바일 결제서비스의 평균 사용횟수를 고려할 때 모바일 결제는 여전히 소비자에게 익숙한 결제수단은 아니다. 그러나, 정책적 지원이나 정책적 배려를 통해 결제과정이 단순화된다면, 모바일 결제 서비스, “폰 결제”라는 이름으로 급속히 성장할 가능성이 있으며, 실제 그렇게 변화되고 있는 실정이다. 따라서 기존 결제 서비스 사업자는 사용자 특성을 고려한 적극적이고 다양한 전략 수립이 요구된다 할 수 있다.

모바일 결제 서비스를 보다 활성화하기 위해서는 모바일 이용자 들이 언제나 이용할 수 있고, 항상 이용할 수 있도록, 사용 기회의 제공이 연속적이어야 한다. 즉, 결제 서비스에 대한 신뢰도를 높일수 있는 방법이 무엇인지 고민해야 할 것이다. 여전히 모바일 결제 서비스 이용자들은 기존의 현금이나, 신용카드의 즉시성에 대해 만족이 높기 때문에, 모바일 결제 서비스 이용자들이 이러한 편리성과 즉시성을 극복할 수 있는 동기를 부여해야 할 것이다. 그러기 위해서는 유비쿼터스 개념의 모바일 결제 서비스 인프라 구축이 필요할 것이다.

둘째, 전자 지불 수단을 이용하는 이용자들은 전자지불 수단의 “혁신성, 적합성, 편재성, 신뢰성, 가시성” 등이 지불수단 사용의 중요한 동인임을 알 수 있었다. 대체적으로 전자지불수단을 사용하지 않는 비 사용자들은 “혁신성과 적합성”의 변수가 중요하지 않다고 응답하고, 모바일 결제 서비스를 사용하는 사용자에게만 적합한 것으로 나타났다. 즉, 전자지갑 사용자들은 혁신성향이 높아 스마트폰 결제 서비스를 적극적으로 수용하고 있으며, 사용빈도가 높기 때문에, 지속적인 혁신이 필요할 것이다.

Acknowledgments

* This Research was supported by Seokyeong University in 2015.

* 본 연구는 2015학년도 서경대학교 교내연구비 지원에 의하여 이루어졌음.

Notes

1) 대표적인 결제 인증서비스로는 ARS/SMS, 휴대폰, 폰OTP, IC 태깅, 바이오인증이 존재한다.
2) 최창열·함형범, “핀테크 기업의 비즈니스 모델에 대한 이론적 연구”, 『e-비즈니스연구』, 국제e-비즈니스학회, 16(4), 2015.08, pp.85~100.
3) 앱스토리 매거진(http://monthly.appstory.co.kr/plan9119), “2016 결산, 국내 간편 결제 서비스 지난 1년 간의 기록”, 인용.
4) 한국은행, “2016년 2/4분기 중 전자지급서비스 이용현황”, 한국은행, 2016. p.3.
5) 김도균(2004), 사용자유형에 따른 모바일결제서비스 수용의도 분석:카드기반방식과 비카드방식을 중심으로“, 경희대학교 대학원, p.25.
6) 도진환(2003), “모바일 지불결제 시스템의 성공요인에 관한 연구”, 영남대학교 대학원, p.18.
7) 황보충 (2016), “스마트폰 결제 유형에 따른 사용자 특성, 시스템 특성, 사회적 특성이 지속적 이용의도에 미치는 영향”, 경북대학교 대학원, p.21.
8) 김민수(2005), “모바일 뱅킹 서비스 활성화 방안에 관한 연구”, 제주대학교 경영대학원, p.17.
9) 강유진(2007), “모바일 인터넷 서비스 사용의도 결정 요인에 과난한 연구”, 충북대학교 대학원, p.18.

References

  • Andrew Dahl, & Leslie Lesnick, (1996), “Internet Commerce”, New Riders.
  • BAEK, YOUNG MI, (2013), “The Current Status of Mobile Payment Market and Implications to Cross-border eTraders”, E-Trade Review, 11(4), p1-19.
  • Choi, Chang Youl, Hyung Bum Ham, (2016), “A study on risk management method for mobile payment”, e-Business Review, 17(1), p201-221. [https://doi.org/10.20462/TeBS.2016.02.17.1.193]
  • Choi, Chang Youl, Han, Soo Beom, (2015), “The Study on the e-Business Model under the Mobil 3.0 Platform and NFC”, e-Business Review, 12(3), p269-292.
  • Fei, Li, Jongho Lee, (2016), “A Study on the Customer's Using Intentions of Mobile Payment Services Using NFC Function-Focused on China Market-”, e-Business Review, 17(1), p51-70.
  • Gaibong Choi, (2012), “An Empirical Study on the Post Acceptance of Mobile Banking Service”, The Journal of Internet Electronic Commerce Research, 12(3), p1-27.
  • Jen-Her Wu, Shu-Ching Wang, (2005), “What Drives Mobile Commerce?: An Empirical Evaluation of the Revised Technology Acceptance Model”, Informatio n&Management, 42, p719-729. [https://doi.org/10.1016/j.im.2004.07.001]
  • Ravi, Kalakota, & Andrew B. Whinston, (1996), “Fron tiers Electronic Commerce”, Addison Wesley Publish ing Company.
  • KeyongSeog Song, (2015), “Investigation of Business Model on Fintech Payment System”, e-Business Review, 16(6), p65-94.
  • Kim, jhoon, (2015), “User's acceptance of mobile fintech service: Immersion of mobile device's moderating effect ”, e-Business Review, 16(6), p359-381.
  • Kim, Jun Han, (2001), “Software & Internet Contents : Electronic Pament System”, Information Communication Industry, 2002-01, p56-73.
  • Lee, Y.K., Park, J.H., Chung, N., and Blakeney, A., (2012), “A Unified Perspective on the Factors Influencing Usage Intention toward Mobile Financial Services”, Journal of Business Research, 65(11), p1590-1599. [https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2011.02.044]
  • Schierz, P.G., Schilke, O., and Wirtz, B.W., (2010), “Understanding Consumer Acceptance of Mobile Payment Services: An Empirical Analysis”, Electronic Commerce Research and Applications, 9(3), p209-216. [https://doi.org/10.1016/j.elerap.2009.07.005]
  • Yang, S., Lu, Y., Gupta, S., Cao, Y., and Zhang, R., (2012), “Mobile Payment Services Adoption Across Time: An Empirical Study of the Effects of Behavioral Beliefs, Social Influences, and Personal Traits”, Computers in Human Behavior, 28(1), p129-142. [https://doi.org/10.1016/j.chb.2011.08.019]

[Figure 1]

[Figure 1]
Market size of the domestic mobile payments

[Figure 2]

[Figure 2]
Status of using mobile payments in each region

[Figure 3]

[Figure 3]
Davis’s Technology Acceptace Model

[Figure 4]

[Figure 4]
Bhattacherjee(2001)’s Post Acceptance Model

[Figure 5]

[Figure 5]
Gaibong Choi(2012)’s Study Model

[Figure 6]

[Figure 6]
Study Model

Contests

ABSTRACT
Ⅰ. Introduction
Ⅱ. Status of Using Mobile Payment System
Ⅲ. Preliminary Study Reviews
Ⅳ. Empirical Analysis
Ⅴ. Conclusion
References
국문초록

<Table 1>

Kinds of Mobile Payment System

Kinds Contents
출처 : uAngel(2014.08), 모바일 간편 결제 시장 동향 및 전망
모바일 신용카드 • 비접촉식 IC칩을 USIM에 내장
• 매장에 설치된 NFC 리더기를 통해 결제
• 온라인 상에서는 PG사를 통해 금융정보와 공인인증서를 연동하여 결제처리
휴대폰 결제
(폰빌, 소액결제)
• 금융정보대신 전화번호와 주민등록번호 입력만으로 결제처리
• 결제금액은 휴대폰 이용요금으로 청구
모바일 교통카드
(NFC방식)
• 오프라인에서 가장 많이 사용하고 있는 모바일 결제수단
• 교통카드 뿐만 아니라 여러 매장에서 결제수단으로 사용 중
모바일 뱅킹 • 은행, 카드사 스마트폰 앱을 이용한 송금 서비스
스마트 월렛 • 이동통신사, 금융회사, 스마트폰 제조사들이 주도
• 스마트폰 앱에 카드 정보를 사전에 입력하여 온라인 결제수단으로 활용•전자지갑은 결제 수단 외에도 할인쿠폰, 마일리지 적립 등과 같은 부가기능 제공
모바일 간편결제 • 스마트폰 OS, 결제 앱을 활용한 결제
• 구글, 애플, 페이팔, 스퀘어, 텐센트, 알리바바등의 글로벌 기업들이 사업 추진

<Table 2>

Types of Mobile Payment System

결제 오프라인 결제 플라스틱카드
모바일 카드 MST 방식 카드에 단말기를 긁으면 자기장이 나오는 것과 유사한 원리로, POS 단말기에 자기장을 발생 시켜 결제정보를 인식시키는 방법
NFC 방식 무선태그 기술로 우수한 보안기능을 탑재했으며 다양한 정보 저장방식이 가능함. 그러나, 아직까지 단말기의 보급률이 낮은 상황
앱카드 방식 일회용 가상카드번호(바코드 또는 QR 코드)를 생성해 리더기에 읽히는 방법
블루투스 블루투스 기반의 무선통신장치로, 단말기에 별도의 터치 없이도 결제가 가능한 신기술
온라인 결제 PC결제 카드 정보 입력 방식
웹 간편 결제(아이디, 비밀번호 입력)
모바일 간편 결제(SMS인증 또는 QR코드, 비밀번호 입력 등)
SNS 소액 결제(통신비에서 합산청구)
모바일 결제 카드정보입력방식
웹 간편 결제
모바일 간편 결제
SMS 소액 결제

<Table 3>

Major overseas expansion of mobile payment services company into the domestic market

Sectors Enterprise Service Contents
출처 : DMC MEDIA (2016), Digieco, “모바일 간편 결제 서비스 시장 현황과 전망”, Digieco.
소셜 미디어 텐센트 (중국) 위챗페이 • 2015년 5월 이후부터 최근까지, 하나카드, 우리은행, 나이스정보통신, KG이니시스, 다날과 KRP 등 국내 간편 결제 관련 파트너사와 제휴체결
• HDC신라면세점, 한화갤러리아면세점, SM면세점 등 대다수의 면세점 및 프랜차이즈 가맹점과 제휴 체결
• 대형 기업 뿐만 아니라 중소형 가맹점을 대상으로도 서비스 확대 중
이베이 (미국) 페이팔 • 하나은행 및 KG이니시스와 제휴를 체결하며, 소액 해외 송금 및 해외 소비자의 국내 물품 결제 서비스 제공
• 구글 및 옥션에서 전세계 배송관 결제시 페이팔을 통해 결제 가능
• 국내 수출기업에 결제 서비스 제공 예정
제조사 애플 (미국) 애플페이 • NFC가 장착된 아이폰을 통해 스타벅스, GS25 등 일부 가맹점에서 해외거래형태로 사용가능
• 국내모바일 결제시장 진출 준비 중, 전자금융업 등록 및 보완성 심의절차 연구 중
전자 상거래 알리바바 (중국) 알리페이 • KG이니시스, 한국스마트카드와 제휴체결
• 일부 가맹점에 오프라인 결제 시스템을 구축해, 중국인 관광객이 많은 명동 같은 곳에서 바코드 리더기를 통해 결제 가능
• 이외에도 하나은행, 국내항공사, 롯데면세점 등 400여 가맹점에서 결제 서비스 제공 중
아마존 (미국) 아마존 페이먼트 • 하나은행과 제휴 체결 : 한국인 대상 해외 소액송금(건당 1,000달러, 연간 1만 달러)
• 아마존 페이먼트 코리아 설립

<Tabel 4>

Summary of Previous Research on Mobile Payment

Resercher Method Research Field Variable
Wu and Wang (2005) 실증적 분석 모바일 상거래 지각된 위험, 비용, 적합성, 지각된 유용성, 지각된 용이성, 행동 의도, 행동
Schierz et al. (2010) 실증적 분석 모바일 결제 지각된 적합성, 지각된 보안성, 지각된 효용성, 지각된 용이성, 개인 휴대성, 주관적 규범, 이용태도, 이용의도
Lee et al. (2012) 실증적 분석 모바일 금융서비스 업무적합도, 금전적가치, 연결성, 개인혁신성, 서비스흡수능력, 지각된 용이성, 지각된 유용성, 사용의도
Yang et al. (2012) 실증적 분석 모바일 결제 사회적 영향, 개인특성, 행동신념(지각된 위험, 지각된 비용, 적합성, 상대적 이점), 행동의도
김종기와 김진성(2012) 실증적 분석 모바일 뱅킹 개인특성(개인혁신성, 자기효능감, 혁신필요성), 사회체계특성(사회체계규범, 사회체계일탈, 커뮤니케이션 상호작용), 상대적 이점, 적합성, 복잡성, 시험가능성, 관찰가능성, 주관적 규범, 수용태도, 저항태도
오혜영 (2015) 실증적 분석 모바일 간편 결제 상대적 이점(지각된 용이성, 지각된 유용성, 경제적 이점), 지각된 위험(사생활 위험, 사회적 위험, 시간적 위험, 경제적 위험, 기능적 위험, 기능적 위험, 심리적 위험), 혁신성향, 자기효능감, 이용의도

<Table 5>

The Analysis of Demographic Characteristics

Sort Factor Frequency Ratio(%)
성별 남성 36 32%
여성 78 68%
연령 10대 12 11%
20대 58 51%
30대 27 24%
40대 14 12%
50대이상 3 3%
결혼 기혼 56 49%
미혼 58 51%
직업 중고등학생 9 8%
대학생 49 43%
회사원 35 31%
전문직 12 11%
기타 9 8%
소득 100만원이하 4 4%
100~200만원 15 13%
200~300만원 58 51%
300~400만원 31 27%
400만원 이상 6 5%
모바일 결제 경험 58 51%
56 49%

<Table 6>

Reliability Analysis

Factor Question Number Cronbach's alpha
보안성 3 .712
적합성 3 .681
복잡성 2 .607
사용성 2 .691
기대일치 2 .709

<Table 7>

A Result of Regression Analysis

R R2 Adjusted R2 Std. Error Change Statistics
R2 F Change df1 df2 Sig.F Change
0.729 0.451 0.478 0.9144 0.451 24.741 0.000
요인 Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig.
B Std. Error Beta
(상수) 0.487 0.481 0.964 0.148
보안성 0.179 0.187 0.4148 1.781 0.041
적합성 0.518 0.065 0.389 4.341 0.001
복잡성 0.041 0.014 -0.013 0.971 0.147
사용성 0.078 0.064 -0.078 1.591 0.167
기대일치 0.328 0.016 0.117 2.311 0.118